住宅保険の選び方！火災保険の補償対象と必要性を解説します！

火災保険とは、火災や自然災害による損害を補償する保険のことで、補償対象は「建物」と「家財」に大別されます。

「建物」は、建物そのものだけでなく、門や塀、物置も含まれ、「家財」は家具や家電、衣類が対象です。火災保険にはいくつかの種類があり、持ち家の場合は「建物＋家財」が一般的です。加入する際には、どの補償対象を選ぶのかを重要視しましょう。

また、貴金属や美術品のような、特定の価値の高いアイテムは別途手続きが必要な場合があるため、保険会社に確認しておくと安心です。

さらに、火災保険の対象は、火災だけではありません。風災、水災、盗難に対しても補償が可能なため、最近では、自分で補償内容を選べる通販型の火災保険も人気があります。ライフスタイルやリスクに合わせて、補償範囲を選べる点が特徴的です。

また、保険料は補償内容や契約期間、建物の構造によって変わり、一般的には補償範囲が広いほど保険料は高くなります。しかし、自分で選べる通販型火災保険では、必要な補償だけを選ぶことで保険料をぐっと抑えられます。

火事による被害は、近隣住宅から発生する可能性もあります。その場合は失火法という法律上、出火元が他人の家であっても、自分の家が被害を受けた場合は、基本的には自分の火災保険を使用して対処するというルールがあります。（※火災が意図的、不注意によって起こされていない場合に限る）

火事はどこでいつ発生するかわからないため、自分の身を守るためにも、万が一に備えて加入しておくことが大切です。

近年では自然災害が増加傾向にあり、時には甚大な被害も発生していますが、火災保険や国の支援金などによって補償を受けられる場合があります。

ただ、火災保険に関しては、災害の保険範囲をどこまでカバーするか、契約時に自分で選ぶ必要があります。

一般的に火災保険は、火災以外に台風などの「風災」や「雪災」「破裂・爆発」「落雷」などが基本保障であることが多いですが、「水災」は含まれていないことがあります。水災のリスクが高い地域に住んでいるなどの場合は、水災が保険に含まれているか確認することが大切です。

自然災害による被害は通常火災保険でカバーされますが、地震による被害は火災保険では対応できません。地震や津波、噴火などによる被害に備えるためには「地震保険」への加入が必要です。

ただ、地震保険は単体では加入することができず、保険金額も火災保険の内容に準じて割合が定められており、火災保険とセットである必要があります。

また、保険料は居住地（都道府県）と建物の構造によって設定されますが、どの保険会社で加入しても料金は変わりません。地震による被害は地震保険でしか保障を受けられないので、加入してしっかり備えておきましょう。

住宅ローンを組む場合、火災保険への加入が必須条件になることが多いです。火災保険に加入しておくことで、金融機関は担保を確保でき、借り手はローンの返済と新しい住宅の再建費で、経済的負担が二重になるリスクを避けられます。

住宅ローンを利用している場合の火災保険加入においては、保険期間、更新タイミング、保険金額の３つの要素を検討します。

保険期間は、住宅ローンの返済期間と連動して設定し、最長契約可能期間で加入するのが理想的です。ただし、長期契約は保険料が高くなるため、予算に合わせて支払い方法を選びましょう。

火災保険の更新時には、自動継続される契約でも保障内容や保険料が変わる可能性があるため、定期的な見直しが必要です。

保険金額は、建物の「再調達価額」に基づいて設定し、建築年月や新築時の購入価格（土地代除外）を考慮して算出します。